Tegen het einde van 2020 zullen Europese banken Strong Customer Authentication (SCA) afdwingen, een verordening die vereist dat gebruikers een smartphone bezitten als ze gebruik willen maken van internetbankieren. Dit volgens een artikel dat vandaag op Crypto Briefing verscheen.
SCA vereist 2FA
Onder SCA moeten bankklanten zichzelf verifiëren met tweefactorauthenticatie (2FA) om online transacties uit te voeren.
Dat betekent dat gebruikers meer nodig hebben dan een wachtwoord of pincode. Ze moeten ook een éénmalige beveiligingscode invoeren, hun vingerafdruk scannen of gezichtsherkenning gebruiken. Bij de meeste verificatiemethoden moeten gebruikers een smartphone met sms of 2FA-app-ondersteuning hebben.
Dit zou echter een probleem kunnen zijn voor 13% van de Nederlanders en 16% van de Belgen, die geen smartphone hebben en dus effectief kunnen worden afgesloten van internetbankieren.
Door te eisen dat gebruikers een smartphone bezitten, zullen banken gebruikers ook dwingen tot smartphonebewaking, dat nieuwe niveau’s bereikt heeft met de beslissing van Apple en Google om contacttracering naar alle apparaten te pushen, in combinatie met andere volgsystemen.
Verschillende banken hebben het al geïmplementeerd
SCA deadlines zijn herhaaldelijk vertraagd en de huidige deadline loopt tot medio 2021, echter wordt eind 2020 ook genoemd. De voortdurende uitrol betekent echter dat sommige bankklanten al veranderingen hebben opgemerkt.
Een Guardian-lezer meldde dat Banco Santander dit jaar SCA is gaan handhaven, een ander zegt dat HSBC het beleid in 2019 is gaan implementeren.
Services in de Verenigde Staten en elders hoeven niet te voldoen aan SCA. Andere landen, zoals India, Mexico en Australië, hebben echter een soortgelijk beleid. Gezien de wereldwijde focus op beveiliging en het delen van informatie, lijkt het waarschijnlijk dat vergelijkbare regelgeving hun weg zal vinden naar andere landen. Zo hebben wij zelf al gemerkt dat de ING gebruikers al laat inloggen via hun vingerafdruk.
Na 31 december 2020 verwacht de Nederlandse toezichthouder dat betaaldienstverleners zich aan alle SCA-eisen houden. Deze deadline is niet gewijzigd als gevolg van de corona-crisis.
Verlies van financiële vrijheid
Hoewel vrijwillige 2FA een gunstige beveiligingsfunctie is, kunnen verplichte SCA-voorschriften de vrijheid van gebruikers alleen beperken en voorkomen dat mensen hun geld naar eigen inzicht uitgeven.
Voor de overgrote meerderheid van online transacties is 2FA vereist. Volgens experts van Stripe is SCA van toepassing op “door klanten geïnitieerde online betalingen binnen Europa”, wat betekent dat “voor de meeste kaartbetalingen en alle bankoverschrijvingen SCA vereist is.”
Er zijn een paar uitzonderingen, waaronder door de verkoper geïnitieerde transacties, terugkerende betalingen en kleine transacties zijn allemaal vrijgesteld van SCA-voorschriften.
Wat heeft dit met crypto te maken?
Met Bitcoin (BTC) en andere cryptocurrencies kunnen gebruikers hun geld vrij besteden. Cryptocurrency-gebruikers kunnen 2FA-portemonnee-beveiliging instellen als ze dat willen, maar die functie kan hen niet worden opgedrongen; alle gebruikers zijn verantwoordelijk voor hun eigen veiligheid.
Daarnaast heb je geen smartphone nodig als je cryptocurrencies gebruikt, alhoewel het wel handig is. Er worden tegenwoordig steeds meer manieren gelanceerd die je de mogelijkheid geven om cryptocurrencies uit te geven in het dagelijks leven, zoals de komende lancering van Binance Card of de Coinbase Card.
Aan de andere kant is het crypto-ecosysteem sterk afhankelijk van beurzen en betalingsverwerkers. Deze bedrijven zijn doorgaans onderworpen aan dezelfde voorschriften waaraan andere financiële diensten zijn onderworpen, en Europese beurzen zullen vrijwel zeker aan SCA moeten voldoen.
Het is dus nog maar afwachten welke invloed dit gaat hebben op de crypto-markt, echter is het wel een feit dat miljoenen mensen, door de invoering van SCA, uitgesloten kunnen gaan worden van bankdiensten.
