DNB waarschuwt voor betaalapps: dit betekent het voor crypto-onramps
Een app in de Apple App Store of Google Play Store kan gewoon beschikbaar zijn en tóch mogelijk zonder de juiste financiële vergunning werken.
Dat is de waarschuwing uit een onderzoek van De Nederlandsche Bank. DNB vond geldtransferapps die mogelijk zonder toestemming betaaldiensten aanboden. Voor cryptogebruikers legt dat een andere zwakke plek bloot: de euro-route naar een cryptoplatform.
DNB vond apps zonder aantoonbare toestemming
DNB onderzocht een selectie geldtransferapps die Nederlandse gebruikers via Google Play en Apples App Store konden installeren.
Het merendeel werd aangeboden door een partij met een vergunning of een aanbieder die voor Nederland was genotificeerd. Toch trof DNB ook aanbieders aan die mogelijk zonder de vereiste toestemming betaaldiensten verleenden.
Na vragen van de toezichthouder verdwenen enkele apps uit de appstores.
Bij andere aanbieders bleek uiteindelijk dat zij samenwerkten met een partij die wél een vergunning had. Een klein aantal gevallen wordt nog onderzocht.
Dat laatste detail is belangrijk voor crypto.
De naam op het app-icoon hoeft namelijk niet dezelfde onderneming te zijn die de betaling juridisch uitvoert.
Een appstore is geen financieel keurmerk
DNB wijst expliciet op de lage drempel van mobiele apps.
Een gebruiker ziet een professionele interface, beoordelingen en het logo van een bekende appstore. Dat kan vertrouwen wekken.
Maar Apple en Google bepalen niet of een onderneming in Nederland volgens de Wet op het financieel toezicht alle benodigde financiële diensten mag aanbieden.
DNB schrijft dat appstores niet altijd effectief controleren of een geldtransferaanbieder over de vereiste vergunning beschikt.
Een plek in de appstore zegt dus vooral dat de software daar wordt aangeboden.
Niet dat iedere financiële dienst erachter door DNB of de AFM is goedgekeurd.
Dit onderzoek ging niet over crypto
Daar moet de koppeling met de cryptosector stoppen met overdrijven.
DNB onderzocht geldtransfers: het overmaken van geld zonder dat daarbij een betaalrekening op naam van de gebruiker wordt geopend. Zulke diensten worden veel gebruikt voor internationale overboekingen.
Het onderzoek noemt geen cryptobeurzen of crypto-onramps als doelwit.
Een crypto-onramp doet bovendien iets anders. Zo'n dienst helpt een gebruiker bijvoorbeeld euro's om te zetten in Bitcoin, stablecoins of andere cryptoactiva.
Dat kan onder MiCA een cryptoactivadienst zijn.
Maar de eurobetaling die eraan voorafgaat kan onder andere financiële regels vallen.
Eén cryptostorting kan meerdere bedrijven raken
Voor de gebruiker voelt het vaak als één handeling.
Je opent een exchange, kiest €500, betaalt via bank of kaart en ontvangt crypto.
Juridisch kunnen achter die paar tikken meerdere ondernemingen zitten.
Het cryptoplatform kan de cryptoactivadienst leveren. Een betaalinstelling kan de euro's verwerken. Een andere partij kan kaartbetalingen afhandelen.
Soms werkt een cryptobedrijf dus met een aparte gereguleerde betaalpartner.
Dat lijkt sterk op wat DNB bij een deel van de geldtransferapps zag: aanvankelijk was niet altijd duidelijk waar de vergunning zat, waarna bleek dat sommige aanbieders met een vergunninghouder samenwerkten.
Voor gebruikers is daarom niet alleen de merknaam relevant.
De vraag is: welke onderneming behandelt mijn geld op ieder punt van de transactie?
Een MiCAR-vergunning dekt niet automatisch iedere betaaldienst
Sinds 30 december 2024 hebben aanbieders van cryptoactivadiensten in beginsel een vergunning of notificatie nodig om onder MiCAR in Nederland actief te zijn.
De AFM is daarbij het eerste aanspreekpunt voor Crypto-Asset Service Providers, oftewel CASP's.
Dat betekent niet dat een CASP-vergunning automatisch toestemming geeft voor iedere vorm van betaaldienstverlening.
Een onderneming die naast cryptodiensten ook gereguleerde betaaldiensten levert, moet afzonderlijk beoordelen welke regels daarvoor gelden. Een andere mogelijkheid is dat zo'n betaalfunctie door een externe vergunninghouder wordt uitgevoerd.
Daar zit de overlap met de DNB-waarschuwing.
Niet alle onderdelen die een gebruiker als één crypto-app ziet, vallen noodzakelijk onder dezelfde vergunning.
DNB en AFM verdelen het cryptotoezicht
Ook de rolverdeling tussen de twee Nederlandse toezichthouders verdient precisie.
De AFM is leidend bij vergunningverlening aan CASP's, het grootste deel van het doorlopende toezicht en het tegengaan van marktmisbruik.
DNB houdt onder MiCAR prudentieel toezicht op CASP's. Daarbij kijkt DNB onder meer naar financiële weerbaarheid en bepaalde deelnemingen in deze ondernemingen.
DNB is daarnaast leidend bij het toezicht op uitgevers van twee soorten stablecoins: Asset-Referenced Tokens en Electronic Money Tokens.
Een EMT volgt de waarde van één officiële valuta, bijvoorbeeld de euro.
Dat maakt de grens tussen crypto en regulier betalingsverkeer steeds minder zichtbaar voor de consument, maar juridisch blijft die grens wel bestaan.
Witwascontrole zit ook in die geldroute
DNB noemt nog een reden waarom vergunningen bij geldtransfers tellen.
Een aanbieder die zonder vereiste toestemming werkt, kan zich onttrekken aan controles die juist bedoeld zijn om het financiële systeem tegen misbruik te beschermen.
Daaronder vallen verplichtingen rond het tegengaan van witwassen en terrorismefinanciering.
Voor crypto is dat herkenbaar.
De stap van euro naar crypto en terug is voor toezichthouders een belangrijk moment, omdat traditioneel geld daar een blockchain in- of uitstroomt.
Een dubieuze betaalpartij in die keten kan daarom een ander risico vormen dan de cryptomunt zelf.
Zo controleert een gebruiker meer dan alleen het logo
DNB adviseert consumenten bij betaalapps het openbare register te raadplegen.
Voor cryptodiensten bestaan daarnaast registers van de AFM en op Europees niveau. Daar kan worden gecontroleerd welke onderneming daadwerkelijk een vergunning of notificatie heeft.
Dat vraagt soms meer werk dan alleen de appnaam invoeren.
Een handelsplatform kan een andere juridische naam gebruiken. De betaalpartner kan weer een aparte onderneming zijn.
Juist daarom is bij een onbekende onramp de naam van de daadwerkelijke dienstverlener belangrijker dan een strak ontworpen betaalscherm.
De zwakste schakel kan vóór de crypto zitten
De DNB-waarschuwing verandert niets aan Bitcoin, stablecoins of cryptowallets zelf.
Ze laat wel zien dat toezicht op digitale financiële diensten niet bij het downloaden van een app stopt.
Voor een crypto-onramp zijn minstens twee vragen relevant: mag de partij de cryptodienst aanbieden en is de eurobetaling erachter correct geregeld?
Een MiCAR-vergunning kan de eerste vraag beantwoorden.
Voor de tweede kan een andere vergunninghouder nodig zijn.
Daar zit de les van DNB voor crypto: de risicovolste schakel hoeft niet de munt of exchange te zijn. Hij kan al zitten in de paar seconden tussen je bankrekening en de koopknop.
Stop met te veel betalen voor je crypto. Bij de Amsterdamse exchange Finst handel je tegen de laagste tarieven van Nederland, zonder verborgen kosten.
👀 Bekijk Finst nu ›Let op: Beleggen in crypto brengt risico’s met zich mee. Handel alleen met geld dat u kunt missen.
Ga verder met lezen
Dit vind je misschien ook leuk
Laat mensen jouw mening weten
Lees ook
Populair Nieuws
Loading
