XRP en XLM vs. SWIFT: Wie gaat er winnen? We vroegen het aan ChatGPT

SWIFT is voor veel mensen “dat systeem waar banken geld mee sturen”. En XRP en XLM worden al jaren genoemd als mogelijke disruptors. Maar hoe eerlijk is die vergelijking? En wat is nu echt het verschil tussen XRP en XLM onderling? We vroegen het aan ChatGPT.

Hieronder is een fact-checked overzicht. Zonder hype. Met de belangrijkste verschillen op een rij. Laten we in de data duiken!

Eerst dit: SWIFT is vooral berichtenverkeer

SWIFT is in de basis geen “betaalnetwerk dat geld vasthoudt”. Het is vooral een wereldwijd messaging-netwerk voor banken. Het verstuurt betaalinstructies en berichten. Het echte geld beweegt via andere rails, zoals correspondent banking en settlement-systemen.

SWIFT is bovendien enorm. Het bedrijf meldt dat er in 2025 een record was van meer dan 68 miljoen berichten op één dag. Dat soort schaal is lastig te kopiëren.

SWIFT staat niet stil: GPI, ISO 20022 en zelfs een shared ledger

SWIFT moderniseert al jaren. Met SWIFT GPI legt het de nadruk op snelheid en tracking. SWIFT stelt dat een groot deel van GPI-betalingen binnen 30 minuten wordt gecrediteerd en bijna alles binnen 24 uur.

Daarnaast is SWIFT bezig met de wereldwijde migratie naar ISO 20022, een standaard die rijkere en consistenter gestructureerde betaaldata mogelijk maakt.

En opvallend: SWIFT kondigde ook aan een blockchain-based shared ledger toe te voegen aan zijn infrastructuur, met als doel “instant, always-on” cross-border transacties te ondersteunen.

Wat is XRP precies?

XRP draait op de XRP Ledger (XRPL), een publieke blockchain met een eigen consensusmechanisme. Daarbij spelen validators en het Unique Node List (UNL)-model een rol: nodes kiezen validators die ze vertrouwen om niet samen te spannen.

Belangrijk verschil met SWIFT zit vooral in de “betalingsflow”. Ripple’s On-Demand Liquidity (ODL) gebruikt XRP als bridge asset. Dat is bedoeld om in bepaalde corridors betalingen af te wikkelen zonder dat partijen overal vooraf geld hoeven te parkeren. (docs.ripple.com)

Wat is XLM precies?

XLM draait op het Stellar netwerk. Stellar gebruikt het Stellar Consensus Protocol (SCP), gebaseerd op Federated Byzantine Agreement. (developers.stellar.org)

Wat Stellar echt anders maakt, is het concept anchors. Anchors verbinden fiat-rails met tokens op Stellar. Ze zijn in de praktijk de brug tussen “bankgeld” en waarde op het netwerk. (developers.stellar.org)

Stellar promoot daarnaast specifieke producten zoals MoneyGram Ramps, waarbij cash in/uit mogelijk is met USDC op Stellar. Dat past bij de focus op toegankelijkheid en on/off-ramps. (stellar.org)

XRP vs XLM: wat zijn de belangrijkste verschillen?

1) Doelgroep en aanpak

XRP (via Ripple-producten) wordt vaak gepositioneerd richting instellingen en corridors waar liquiditeit en FX-frictie pijn doen. Stellar is sterker gebouwd rond open toegang, anchors en on/off-ramps.

2) Consensus en “trust model”

XRPL gebruikt validators en UNL-sets. Stellar gebruikt SCP met quorum slices.

3) “Bridge asset” rol

XRP wordt in ODL expliciet gebruikt als brugmunt. Bij Stellar loopt bridging naar fiat vooral via anchors en tokenized assets, zoals USDC-flows via partners.

XRP vs. SWIFT en XLM vs. SWIFT: concurreren ze wel echt?

Hier zit de kern. SWIFT is vooral messaging. XRP en XLM zijn vooral settlement-netwerken met eigen assets en ecosystemen. Dat maakt de vergelijking lastig.

Wat SWIFT in zijn voordeel heeft:

gigantisch netwerk-effect en volumes.
GPI en ISO 20022 modernisering.
en: SWIFT bouwt zelf bruggen richting digitale finance via een shared ledger-aanpak.

Waar XRP/XLM wél ruimte kunnen pakken:

specifieke corridors en niches waar 24/7 settlement en minder pre-funding voordeel geeft.
cash-to-crypto en stablecoin-on/off-ramp use-cases via anchors (Stellar).

Onderdeel	SWIFT	XRP (XRPL + Ripple Payments/ODL)	XLM (Stellar + anchors)
Wat is het?	Wereldwijd messaging-netwerk voor banken (berichten/instructies).	Publieke blockchain (XRPL) + betalingsproduct(en) waarbij XRP als bridge asset kan dienen.	Publieke blockchain (Stellar) met focus op payments en anchors (fiat on/off-ramps).
Doet het settlement?	SWIFT zelf doet geen settlement; geld beweegt via andere rails.	Kan settlement/liquiditeitsbrug faciliteren in ODL-flows met XRP als tussenasset.	Settlement op chain; koppeling naar fiat via anchors (en tokenized assets zoals USDC op Stellar).
Primair gebruik	Interbancaire communicatie op wereldschaal.	Cross-border payments in corridors waar pre-funding/FX-frictie een probleem is.	Toegang + on/off-ramps; remittances/cash-economie use-cases.
Netwerk-effect	Zeer groot: miljoenen berichten per dag; SWIFT meldde >68M berichten op één dag in 2025.	Adoptie via partners/instellingen is corridor-afhankelijk; niet vergelijkbaar met SWIFT-schaal.	Adoptie hangt sterk af van anchors/partners en gebruik van tokenized assets.
Modernisering	GPI (tracking/snelheid), ISO 20022, en plannen voor shared ledger/digitale finance.	XRPL-ecosysteem + enterprise rails via Ripple-producten; ODL als specifieke aanpak.	Stellar bouwt rond anchors en producten zoals MoneyGram Ramps.
Consensus / trust model	Niet van toepassing (messaging netwerk).	XRPL consensus met validators en UNL-model.	Stellar gebruikt SCP (Federated Byzantine Agreement).
“SWIFT vervangen” kans	n.v.t.	Laag als “SWIFT volledig vervangen”, realistischer: niche/corridor-share.	Laag als “SWIFT volledig vervangen”, realistischer: on/off-ramp en settlement-niches.

Gaan XRP of XLM SWIFT vervangen?

Als “vervangen” betekent dat SWIFT als wereldwijde standaard voor interbancaire berichten grotendeels verdwijnt, dan is dat scenario op middellange termijn niet waarschijnlijk. De schaal en standaardisatie van SWIFT zijn enorm. En SWIFT innoveert zelf door.

Wat wél realistischer is: dat XRP of XLM marktaandeel winnen in delen van de keten. Dus niet “SWIFT eruit”, maar “naast SWIFT” in specifieke corridors, of als settlement-laag voor bepaalde flows.

Conclusie

XRP en XLM worden vaak in één adem genoemd met SWIFT, maar ze lossen niet exact hetzelfde probleem op. SWIFT is messaging op wereldschaal. XRP en XLM zijn netwerken die settlement en waarde-overdracht anders willen organiseren.

De kans dat SWIFT “vervangen” wordt door één crypto-netwerk lijkt klein. De kans dat crypto-rails in specifieke niches en corridors terrein winnen, is groter. Vooral omdat SWIFT zelf ook richting digitale assets beweegt.